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如何構(gòu)建商業(yè)銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系
如何構(gòu)建商業(yè)銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系
構(gòu)建全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系促進(jìn)我行持續(xù)健康發(fā)展
——xxx支行實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性、方式和難點(diǎn)
中國銀監(jiān)會(huì)主席助理王華慶在上海舉行的“第三屆中國國際金融論壇”上說：中國銀行業(yè)必須構(gòu)建全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。最近，我又在重慶大學(xué)聆聽了陸靜博士關(guān)于《銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系》的兩次講課，因而對商業(yè)銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理有了新的認(rèn)識(shí)和理解。我認(rèn)為：商業(yè)銀行實(shí)際上是一種風(fēng)險(xiǎn)管理行業(yè)，其價(jià)值的創(chuàng)造必須通過對風(fēng)險(xiǎn)的有效管理來實(shí)現(xiàn)，因此，建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系不是一種可有可無的奢侈品，而是商業(yè)銀行賴以生存和發(fā)展的必需品。那么，結(jié)合實(shí)際，在xxx支行實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性、方式和難點(diǎn)是什么呢？下面我分三個(gè)方面回答如下：
一、必要性：實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管理既是我行自身控制風(fēng)險(xiǎn)的需要，又是當(dāng)今金融監(jiān)管的最高要求。
一方面，“中國銀行業(yè)必須構(gòu)建全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系”，這是我國金融監(jiān)管最高當(dāng)局的監(jiān)管要求；另一方面，要把我行建成“百年老店”，必須構(gòu)建全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。目前，在xxx支行實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：
（一）有利于提高支行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力
對于商業(yè)銀行來說，信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)無處不在，我們的每一項(xiàng)業(yè)務(wù)都具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，銀行業(yè)務(wù)的任何變化，無論是推出新的業(yè)務(wù)還是對現(xiàn)有業(yè)務(wù)的改良，都會(huì)引起相關(guān)業(yè)務(wù)流程的變化。比如我們資產(chǎn)負(fù)債表的結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，對我們的風(fēng)險(xiǎn)管理策略和程序就應(yīng)隨之進(jìn)行調(diào)整。然而，傳統(tǒng)的、單一的風(fēng)險(xiǎn)管理模式解決不了類似的整體風(fēng)險(xiǎn)控制問題，所以我認(rèn)為，在xxx支行實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管，有利于從整體上提高我們的風(fēng)險(xiǎn)控制水平和能力。
（二）有利于防范各種金融風(fēng)險(xiǎn)
銀行是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，任何環(huán)節(jié)都可能出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，但只要我們針對戰(zhàn)略規(guī)劃、產(chǎn)品研發(fā)、投融資、市場運(yùn)營、財(cái)務(wù)結(jié)算、內(nèi)部審計(jì)、法律事務(wù)、人力資源、物資采購等各個(gè)環(huán)節(jié)建立和完善風(fēng)險(xiǎn)管理的基本流程，培育良好的風(fēng)險(xiǎn)管理文化，建立包括風(fēng)險(xiǎn)管理策略、風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)措施、風(fēng)險(xiǎn)管理的組織職能體系、風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)和內(nèi)部控制系統(tǒng)在內(nèi)的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，加強(qiáng)對支行負(fù)責(zé)人、客戶經(jīng)理、會(huì)計(jì)、出納和守庫員等重要崗位人員等關(guān)鍵崗位和重要人員的管理，加強(qiáng)銀企對賬工作，就能有效控制風(fēng)險(xiǎn)。所以我認(rèn)為，實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管理有利于防范各種金融風(fēng)險(xiǎn)。
（三）有利于培養(yǎng)健康的信貸文化
從金融行業(yè)的普遍情況來看，凡是問題出得多的地方，都是忽視風(fēng)險(xiǎn)管理、不求質(zhì)量的盲目發(fā)展造成的惡果。而一些發(fā)展較好的銀行，則是那些一直堅(jiān)持穩(wěn)健經(jīng)營、時(shí)時(shí)能夠把握風(fēng)險(xiǎn)的銀行，他們普遍具有健康的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，所以，我認(rèn)為要搞好一個(gè)銀行，信貸風(fēng)險(xiǎn)文化必不可少，除了必須具有清晰的信貸管理理念、完善的信貸管理手段、健全的信貸操作規(guī)范和自覺的風(fēng)險(xiǎn)管理行為外，還要有高度的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，如：銀行是通過對風(fēng)險(xiǎn)的有效管理而創(chuàng)造價(jià)值的；任何收益都不能彌補(bǔ)本金的損失；最大的風(fēng)險(xiǎn)是缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)；信貸風(fēng)險(xiǎn)處處存在，防范風(fēng)險(xiǎn)人人有責(zé)；信貸標(biāo)準(zhǔn)不應(yīng)因追求規(guī)模、短期利潤和外部壓力而降低。然而，要建立以風(fēng)險(xiǎn)控制為核心的信貸文化理念，必須依賴于全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建設(shè)，也就是說，全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建設(shè)有利于培養(yǎng)健康的信貸文化。
二、方式：把內(nèi)部控制機(jī)制與全面風(fēng)險(xiǎn)管理八大環(huán)節(jié)緊密結(jié)合起來，構(gòu)建xxx支行全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。
從方式上講，我支行建立和實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系應(yīng)把內(nèi)部控制機(jī)制與全面風(fēng)險(xiǎn)八大環(huán)節(jié)緊密結(jié)合起來，具體方式如下：
（一）按照橫向平行制衡、縱向權(quán)限制約的原則，完善內(nèi)部管理組織架構(gòu)，如根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，建立和完善下列內(nèi)部組織架構(gòu)：
1、授信審批小組；
2、財(cái)務(wù)審批小組；
3、反洗錢管理小組；
4、案件專項(xiàng)治理小組。
（二）進(jìn)一步完善各項(xiàng)業(yè)務(wù)的規(guī)章制度。比如：
1、保證金帳戶管理制度；
2、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與監(jiān)測制度；
3、違約客戶跟蹤管理制度；
4、信貸責(zé)任追究制度；
5、客戶進(jìn)入退出制度；
6、會(huì)計(jì)交接與授權(quán)管理制度；
7、待銷毀重要空白憑證管理制度；
8、公章管理制度；
9、atm機(jī)管理規(guī)定；
10、其他應(yīng)收款管理制度。
（三）對印章和重要空白憑證加強(qiáng)管理，嚴(yán)格執(zhí)行印押、證分管制度，印、押、證的領(lǐng)用、使用和交接要做到手續(xù)完整、登記記錄齊全，同時(shí)，印、押、機(jī)要做到人離加鎖，營業(yè)終了入庫保管。重要空白憑證要設(shè)定專用庫房，指定專人管理，出、入庫要手續(xù)齊全，出售、使用重要空白憑證要堅(jiān)持按規(guī)定的制度和程序操作。同時(shí)，加強(qiáng)對關(guān)鍵、重要崗位和人員的管理，特別是要加強(qiáng)對
支行負(fù)責(zé)人、客戶經(jīng)理、會(huì)計(jì)、出納和守庫員等重要崗位人員的監(jiān)督。
（四）加強(qiáng)銀企對賬工作，對于未收到企業(yè)對賬回執(zhí)或聯(lián)系不到客戶的情況，要積極主動(dòng)地到開戶企業(yè)對帳，真正發(fā)揮對帳制度的預(yù)警作用，及時(shí)發(fā)現(xiàn)與處理銀企帳不符的問題，防止銀行內(nèi)部人員和企業(yè)人員內(nèi)外勾結(jié)、聯(lián)手作案。
（五）提高內(nèi)控意識(shí)，保持高度警覺，不能存有絲毫僥幸心理和麻痹大意，要完善異常行為監(jiān)測和報(bào)告制度，對異常現(xiàn)象及早采取果斷措施，提早介入、防范，有效控制風(fēng)險(xiǎn)。
三、難點(diǎn)：培育健康的風(fēng)險(xiǎn)管理文化是實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管理的最難點(diǎn)
在整個(gè)全面風(fēng)險(xiǎn)管理的體系建設(shè)中，我認(rèn)為，培育健康的風(fēng)險(xiǎn)管理文化是最難點(diǎn)。原因主要有二：一是風(fēng)險(xiǎn)管理文化作為一種風(fēng)險(xiǎn)的文化態(tài)度，是我們生存的原則、活動(dòng)、懲罰和獎(jiǎng)勵(lì)的集合，它是一個(gè)系統(tǒng)工程中的系統(tǒng)工程，它需要包括戰(zhàn)略、策略、偏好、政策、制度等在內(nèi)的諸多子系統(tǒng)強(qiáng)力的支持背景。二是我行有近20年的經(jīng)營歷史，且經(jīng)歷了信用社、合作銀行、商業(yè)銀行等三個(gè)不同的歷史時(shí)期，信貸文化較為紛亂。因此，要培育健康的風(fēng)險(xiǎn)管理文化，絕非一夜之事，它需要逐步轉(zhuǎn)變過去已經(jīng)形成的許多固有的觀念，將客戶經(jīng)理自身價(jià)值的實(shí)現(xiàn)與保障資產(chǎn)質(zhì)量的目標(biāo)統(tǒng)一起來，增強(qiáng)信貸隊(duì)伍的凝聚力和信貸人員對商業(yè)銀行的歸屬感，進(jìn)而在全行范圍內(nèi)灌輸審慎的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理理念，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，而且還采取科學(xué)的管理舉措和積極的風(fēng)險(xiǎn)管理行動(dòng)，逐步建立起“最大的風(fēng)險(xiǎn)是缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)”，“信貸標(biāo)準(zhǔn)不應(yīng)因追求規(guī)模、短期利潤和外部壓力而降低”，“任何收益都不能彌補(bǔ)本金的損失”，“信貸風(fēng)險(xiǎn)處處存在、防范風(fēng)險(xiǎn)人人有責(zé)”等健康的風(fēng)險(xiǎn)管理文化理念。
支行負(fù)責(zé)人、客戶經(jīng)理、會(huì)計(jì)、出納和守庫員等重要崗位人員的監(jiān)督。
（四）加強(qiáng)銀企對賬工作，對于未收到企業(yè)對賬回執(zhí)或聯(lián)系不到客戶的情況，要積極主動(dòng)地到開戶企業(yè)對帳，真正發(fā)揮對帳制度的預(yù)警作用，及時(shí)發(fā)現(xiàn)與處理銀企帳不符的問題，防止銀行內(nèi)部人員和企業(yè)人員內(nèi)外勾結(jié)、聯(lián)手作案。
（五）提高內(nèi)控意識(shí)，保持高度警覺，不能存有絲毫僥幸心理和麻痹大意，要完善異常行為監(jiān)測和報(bào)告制度，對異常現(xiàn)象及早采取果斷措施，提早介入、防范，有效控制風(fēng)險(xiǎn)。
三、難點(diǎn)：培育健康的風(fēng)險(xiǎn)管理文化是實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管理的最難點(diǎn)
在整個(gè)全面風(fēng)險(xiǎn)管理的體系建設(shè)中，我認(rèn)為，培育健康的風(fēng)險(xiǎn)管理文化是最難點(diǎn)。原因主要有二：一是風(fēng)險(xiǎn)管理文化作為一種風(fēng)險(xiǎn)的文化態(tài)度，是我們生存的原則、活動(dòng)、懲罰和獎(jiǎng)勵(lì)的集合，它是一個(gè)系統(tǒng)工程中的系統(tǒng)工程，它需要包括戰(zhàn)略、策略、偏好、政策、制度等在內(nèi)的諸多子系統(tǒng)強(qiáng)力的支持背景。二是我行有近20年的經(jīng)營歷史，且經(jīng)歷了信用社、合作銀行、商業(yè)銀行等三個(gè)不同的歷史時(shí)期，信貸文化較為紛亂。因此，要培育健康的風(fēng)險(xiǎn)管理文化，絕非一夜之事，它需要逐步轉(zhuǎn)變過去已經(jīng)形成的許多固有的觀念，將客戶經(jīng)理自身價(jià)值的實(shí)現(xiàn)與保障資產(chǎn)質(zhì)量的目標(biāo)統(tǒng)一起來，增強(qiáng)信貸隊(duì)伍的凝聚力和信貸人員對商業(yè)銀行的歸屬感，進(jìn)而在全行范圍內(nèi)灌輸審慎的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理理念，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，而且還采取科學(xué)的管理舉措和積極的風(fēng)險(xiǎn)管理行動(dòng)，逐步建立起“最大的風(fēng)險(xiǎn)是缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)”，“信貸標(biāo)準(zhǔn)不應(yīng)因追求規(guī)模、短期利潤和外部壓力而降低”，“任何收益都不能彌補(bǔ)本金的損失”，“信貸風(fēng)險(xiǎn)處處存在、防范風(fēng)險(xiǎn)人人有責(zé)”等健康的風(fēng)險(xiǎn)管理文化理念。
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