西方國家網絡銀行發展對比研究

西方國家網絡銀行發展對比研究

根據巴塞爾銀行監管委員會的定義，網絡銀行是指那些通過電子通道，提供零售與小額產品與服務的銀行。這些產品和服務包括；存貸、帳戶管理、金融顧問、電子帳務支付，以及其它一些諸如電子貨幣等電子支付的產品和服務。歐洲銀行標準委員會將網絡銀行定義為：那些利用網絡為通過使用計算機、網絡電視、機項盒及其他一些個人數字設備連接上網的消費者和中小企業提供銀行服務的銀行。這些定義基本上是對現有網絡銀行實際情況的概括，主要區別是對網絡銀行外延大小的認定不同。但總的來說，都包括了以下幾個要素：（l）電子虛擬服務方式；（2）運動環境開放；（3）真實的銀行業務；（4）業務實時處理。
而根據其組織結構，又可以分為狹義網上銀行----純網上銀行（Internet－only bank）和廣義的網上銀行兩種，前者是指僅利用網絡媒介提供以上五種服務中一種以上的金融機構，后者除了純網上銀行以外，還包括電子分行（E－Branch）和遠程銀行（Remote－Bank），電子分行是附屬于“實體”銀行的僅從事網上銀行業務的分行，遠程銀行指同時擁有ATMs、電話、專有的家用計算機軟件和純網絡銀行的金融機構。
一、發展模式
純網絡銀行發展模式：包括全方位發展和特色發展兩種。
奉行全方位發展模式的網絡銀行認為，純網絡銀行不具有局限，隨著科技的發展和網絡的進一步完善，純網絡銀行完全可以取代傳統銀行。而且統網絡銀行必須提供傳統型銀行所提供的一切金融服務，并致力于開發新的電子金融服務，以滿足客戶的多樣化需要。印第安那州第一網絡銀行為了吸引客戶和中小企業，正準備推出“中小企業貸款服務”，改變純網絡銀行沒有企業在線貨款的歷史。
走特色化發展道路的一方認為，與傳統型銀行相比，純網絡銀行提供的服務要少得多。他們無法為小企業提供現金管理服務，也不能為客戶提供安全保管箱。純網絡銀行若想在競爭中獲取生存必須提供特色化的服務。這類銀行的代表就是康普銀行，這家位于休斯敦的純網絡銀行只提供在線存款服務。在康普銀行的高級管理人員看來，一家銀行想將客戶局限在自己提供的業務中是絕對錯誤的，純網絡銀行應該專注于具有核心競爭力的業務發展，至于其他的業務可以讓客戶在別的銀行獲得。
二、網絡銀行的發源地----美國
1995年 10月 18日，全球第一家純網絡銀行----安全第一網絡銀行（Seurity First Bank）在美國誕生，它標志著銀行界一個新的革命崛起。客戶不論身在何處，只要有一個電腦屏與 internet接口，輸入該行的網址就可以享受該行的“24×7”服務（每同7天，每天24小時），服務項目涉及開戶、存款、轉帳、申請信用卡、申辦貸款、購買保險及進行金融投資的買賣等，用戶如需提取現金，用該行的信用卡到附近的ATM上提款即可。隨后，資產達1000億美元的舊金山 Wells Fargo集團也開辦了網絡銀行，它通過一種發達的室內系統提供網上銀行服務，從開業到1998年6月，其在線用戶從2萬膨脹到45萬。一些專門為會員提供金融服務的信用協會也不甘落后，相比于銀行必須注重干凈利潤而言，信用協會著眼于更好地為會員服務，因而更易于采用新技術，擁有303名會員及14億美元資產的圣安東尼奧地區的安全服務聯邦信用協會從97年2月起，提供基于因特網的家庭銀行業務，會員們通過IE或Netscope，就可以與協會的網站連接起來。同時，一些資產小于25億美元的社區銀行也發現，網絡是其實現營銷渠道多元化的很好工具，并相繼采取各種方式提供網上銀行業務，以加深顧客的忠誠度。
美國是網絡銀行方面的領頭羊，發展也最迅速。據統計，1997年全美有400家銀行及存款互助機構開展網上銀行業務，1998年增加到1200家，1999年則猛增至7200家。目前，網上銀行已覆蓋了除現金以外的所有零售銀行業務和部分投資銀行業務，美國現在排名前20位的網上銀行擁有70萬個銀行往來帳戶。網上銀行之所以最先在美國興起并如此迅速地發展，原因在于：首先，美國擁有最發達的互聯網絡系統；其二，網上銀行業務的巨大優勢。網上銀行不受時空限制，隨時提供金融服務，便于銀行內部及銀行與客戶之間的溝通。此外，網上銀行還能夠極大地提高銀行效率，同時大幅度降低交易成本。
世界著名的會計和咨詢公司安水公司最近對美國金融服務業的互聯網應用情況進行了的調查，對象包括銀行、保險、證券和該銀行股是機構等四類地多零售業，其中50％的公司名列《幸福》排名世界500強之時，從1997年----2000年間，對互聯網技術正從幾年前的觀望轉向現在的快速采用狀態，互聯網項目上的投資占其資訊科技總投資的比例，年增幅平均達76％；41％的機構宣稱已設立了10個以上的項目，12％設立了50個以上的項目；在銀行業，管理人員列出的重要項目基本上是類似的，網上銀行、網上交易和網上貸款審批高度認為是重要項目。同時，幾乎所有的被調查機構都認為這些項目和投資對其今后經營的成功起關鍵性作用。
1997年，全美有400家銀行及存款互助機構開通網上銀行業務，1998年則增加到1000家，1999年達7200家。目前，網上銀行已覆蓋了除現金以外的所有零售銀行業務和部分投資銀行業務。據國際數據公司統計，1998年internet銀行應用軟件的銷售額為 9300萬美元，1999年達3.2億美元以上，2000年internet銀行應用軟件將占整個美國銀行的應用軟件市場的 2／3。
事實上，1998年前，網絡銀行的發展仍處于起步時期，無論是規模還是影響都是不大的。直到98年初，銀行界巨人----大通曼哈頓和花旗宣布進軍網絡銀行時，該新興產業者實向前推進了一大步，表明網絡銀行業務已被公認看好，進入了發展的快車道。據美國Gartner Group’s Dataquest公司的一份調查表明：到 1998年末，有 700萬左右的美國家庭是通過家用計算機獲得銀行服務的，約占美國家庭總數的7％，到今年年底，全美將有1500萬家庭使用網絡銀行，2001年底，預計約 1830萬的家庭會這么做，年增長率將達 41％，也有的分析家認為增長會以此快一倍，1998年，美國通過銀行分行的交易量下降了1／3�？梢�，在互聯網大潮沖擊之下，銀行業別無選擇，網絡銀行的將是大勢所趨，網上銀行將成為未來銀行業非常重要、甚至是最重要的一個組成競爭。
三、歐洲國家
比爾•蓋茨曾經預言，“傳統商業銀行將是要在21世紀滅絕的一群恐龍”。預言是否正在實現，還不得而知，但從網絡銀行在歐洲的發展趨勢來看，起碼傳統商業銀行將要面臨巨大的挑戰。在歐洲，英國和瑞士先行發展網上銀行，如英國的Barclay Bank宣布今年將關閉50家分行，用此資金來發展網絡銀行業務，國民西敏寺銀行也表示將在今年投資1億英鎊以發展網絡銀行業務。瑞典的SEB和荷蘭銀行則通過網上銀行進行跨國兼并收購，這樣既避開了各國政府對外國財團收購本國銀行設下的重重障礙，又避免了合并后機構和分行重疊等問題，且成本相對低廉。摩根斯坦利上

周一公布的報告將網上銀行稱之為“馬提尼銀行”，因為馬提尼酒的口號是：隨時、隨地、隨意，網絡銀行爆炸性的增長將迫使歐洲傳統銀行大幅削減支出以保持贏利。研究認為，在未來的3年中，歐洲的互聯網銀行數量將是現在的3倍，歐洲的網上銀行將從今年的20家增長到55家。在線金融服務的金額將達到4400億歐元，占金融市場的15％。到2003年，在線銀行業務在瑞典將占有最大的份額，約50％．其次是瑞士，占36％。第三是德國，占25％。
該報告預計，l／3的儲蓄將在互聯網上進行，總金額約1580億歐元。共同基金中的在線銷售將達到1920億歐元，是其總值的19％�；ヂ摼W業務的啟動首先將瞄準銀行中最富有的用戶，從他們身上得到的利潤將是平均利潤的兩倍。傳統銀行將就只剩下了利潤低微的經濟帳業務，而這種業務還需要費用昂貴的分支系統的支持。因此，在競爭中歐洲傳統銀行迫切德要削減開支以保持贏利。但歐洲銀行在減開支方面做得不夠，在過去的3年中 ，只有半數的大銀行削減開支以提高純利，而且削減的數目很少。
四、日本
面對洶涌而來的世界網絡經濟的浪潮，日本經濟界人士普遍感到了危機。他們普遍認為，日本在網絡經濟方面至少落后美國3至5年，這與號稱世界第二經濟大國的地位極不相稱，因此下決心將醞釀已久的網絡銀行盡快出臺。
9月7日，日本金融再生委員會（FRC）在會議上決定，向以櫻花銀行為主體的正在籌備之中的互聯網專業銀行“日本網絡銀行”頒發準經營許可證。至此，日本首家網絡銀行宣告誕生。并于10月份正式營業。此家網絡銀行將被命名為Japan Net Bank，50％的股份將由櫻花銀行所持有，而住有銀行、富士通及日本生命保險則將各持10％的股份。而剩余的20％股份則將由NTT東日本，NTT DocOMo，三井物產及東京電力平均持有，此家網絡銀行料亦將成為首家旗下股東成員包含非金融機構的銀行。
日本第一家網絡銀行的誕生，金融再生委和金融廳采取了謹慎的態度，以求有一個良好的開端。2000年5月，公開發表“異業種加入銀行經營及網絡專業銀行等，新型態銀行執照的審查指針方案”，在8月時，再生委和金融廳則又整理出新型態銀行所應具備的條件指針，明確指出新型態銀行須在母公司經營出現危機或系統發生障礙等緊急狀況時，具備有確保資金正常周轉的支持體制。由于股東之一的富士通集團，旗下擁有日本最大的網絡公司“nifty”；而“nifty”有大的會員人數，可說是“日本網絡銀行”潛在的客戶根基，因此收益計劃可行。另一方面，大型商業銀行的櫻花銀行則可在緊急情況發生時，給予“日本網絡銀行”資金方面的支持。由于前述幾點受到評價，因此日本金融再生委員會才決定認可。
日本網絡銀行，采取提供存戶遠較其母公司櫻花銀行更具競爭優勢的利率及手續費用的策略，以達成其數年內的營運目標。據該日本首家網絡銀行的主管于10月9日預測，該銀行預期在未來三年內的存戶數目達到100萬名，總存款達1兆日圓。
從10月11日起，一般大眾可透過上網申請活期或定期存款帳戶。該網絡銀行會發給其存戶一張現金卡，而存戶利用這張現金卡，可從櫻花銀行及全年無休的便利南站內所設立的5300座自動柜員機（ATM）中提存款項。
日本網絡銀行活期存款全年利率為0.2％，l個月定存利率為0.25％，6個月及1年定存利率分別為0.3％及0.4％。這些由JaPan Net Bank所訂出的利率當中，除了五個月定存利率較櫻花銀行的高出60％外，其余均較櫻花銀行高出一倍。同時，日本網絡銀行存戶通過該銀行作內部轉帳只需付52日圓手續費，3萬日圓內的跨行轉帳手續費則為168日元；而超過3萬日圓的跨行轉帳手續費則為262日圓。這些費率皆較櫻花銀行的存戶透過該銀行的ATM轉帳所需付的手續費低1／3。
日本網絡銀行之所以能給予這些極具競爭優勢的利率及手續費，主要是因為其營運及固定成本遠低于實體銀行。據報導，日本網絡銀行僅以少于50億日圓即完成其所有的帳戶及Unix電腦系統，而其總員工數亦僅得100名。
在以櫻花銀行為核心的大銀行集團組建專業性網絡銀行后，著名的電器電腦制造商索尼公司也宣布加人。而以伊藤忠商事為首的“日本電子結算企劃”及三和銀行緊隨其后。這表明日本網絡銀行已是緊鑼密鼓，走上發展的高峰。

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