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個人住房按揭保險權(quán)利義務(wù)應(yīng)相稱
很多人買商品房時選擇按揭貸款的方式，而按揭貸款將房產(chǎn)進行抵押就要先辦理保險。個人住房貸款合同中通常約定：在保險責任范圍內(nèi)，借款人不能按期歸還借款時，保險公司將無條件地負責償還借款人所欠銀行的全部借款本息；銀行在取得保險公司賠付后，將其享有抵押權(quán)的房產(chǎn)擔保物權(quán)讓渡給保險人；然后保險公司依據(jù)借款人與保險公司訂立的保證保險條款履行代償責任后，有權(quán)向投保人（即借款人）追償代付的欠款利息，直至處置抵押物，向借款人追償。筆者認為，這種“約定”很不合理，需要改正。投保人繳納一定數(shù)額的保險費用，就應(yīng)當取得保險事故發(fā)生后獲得保險理賠的權(quán)利。保險人在收取投保人的保險費用后，保險事故發(fā)生時，理應(yīng)按照合同進行理賠。但是，在當前的按揭保險中，保險公司在收取保險費、實施理賠后，仍然可以向投保人進行追償，直至處置抵押物的行為，違背了權(quán)利與義務(wù)相一致的原則。《保險法》第四十四條第一款規(guī)定：“因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。”第四十六條規(guī)定：“除被保險人的家庭成員或者其組成人員故意造成本法第四十四條第一款規(guī)定的保險事故以外，保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利。”從以上規(guī)定可以看出，保險人行使請求賠償?shù)臋?quán)利只有兩種情況：一種是第三者對保險標的損害而造成保險事故的，另一種是被保險人及其家庭成員或組成人員故意造成保險事故的，可以行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利。因此，在按揭保險合同中，如發(fā)生保險事故，保險人對被保險人行使賠償請求權(quán)時，必須有嚴格的要求，即要有證據(jù)證明是被保險人及其家庭成員或組成人員故意造成保險事故的，方可對被保險人（借款人）行使賠償請求權(quán)。除此之外，保險人不得對被保險人行使請求賠償權(quán)。
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