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醫改后，如何定位商業保險
醫改后，如何定位商業保險 配合醫保改革，補充醫保不足從去年年底推出到今年正式實施，《上海醫保改革實施方案》成為上海市民關注的熱點。北京雖然尚未實行，但試點工作已經開始。毋庸置疑，醫保改革將逐步在全國進行，它還將帶動商業醫療保險的重新定位。
以上海的改革方案看，醫保改革對哪些人有影響呢？大學生有公費醫療，無需為醫療費用擔心；嬰幼兒和中小學生可以加入少兒住院醫療互助基金，以此來解決部分住院醫療費用；退休人員如果生病，自己只需支付較少的費用，因為新的醫保制度對他們是非常有利的。在職中青年是受醫保改革沖擊最大的群體。上海安聯大眾人壽保險公司的專家提示：如果您正好是其中一員，那么在繁忙的工作間隙，千萬別忘了為自己選擇一份醫療保障計劃，以補充基本醫療保障的不足。購買合適的醫療保險可以幫助您分擔醫療費用的自負額，以及醫保項目范圍之外的醫療費用。
了解自身需要，量體裁衣選保險
一般來說，醫療費用包括三個方面：門診費、住院費和重大疾病的治療費。商業保險公司定義的健康險主要針對：重大疾病，住院醫療和門診報銷。其中為日常門診醫療費用提供保險保障的只有中國人壽、泰康人壽、新華人壽等少數公司。
究其原因，主要是這類門診醫療保險風險較大，在中國特殊的環境之下，風險防范及管理都有難度。比如某些醫院個別醫生從自身利益出發多開、虛開處方從而造成保險公司在該險種上大筆“透支”。
現在保險公司的住院醫療保險在設計上也有不同。據平安北京分公司健康保險部的孟德華女士介紹，平安的住院醫療保險按不同人群的需求分兩種：個人住院安心保險和個人住院費用保險。其中“住院安心”是“津貼型”的，針對有公職并享受公費醫療，只想分擔自己負擔的那一部分醫藥費或彌補生病所造成的收入損失；“住院費用”則是“費用型”的，是針對沒有任何醫療保障的人群。
此外，目前國內較有新意的健康險還有：
泰康人壽保險公司的“世紀泰康”系列個人住院醫療保險，此產品是首次承諾保證續保的醫療險主險。不僅可以單獨購買，而且經過三年的觀察審核后還可保證續保至64歲，就相當于變短期醫療險為長期險。且獨具“節余歸己、終生有效、可逐年積累、100％報銷”的特點。
新華人壽的“個人高額醫療保險”產品體現了商業保險對于社會保險的補充作用——專門報銷（最多90％）1萬元以上的醫療費支出。
上海的安聯大眾人壽保險公司還特別設計有較全面的解決方案：如雙保險（重大疾病＋住院補貼）、財全保護（重大疾病＋住院補貼＋意外傷殘＋意外醫療）、兩全其美（重大疾病＋住院補貼＋身故保障＋滿期給付＋每年紅利）。
相對于各保險公司重大疾病保險所保的一般是10種大病，中國人壽的“生命綠蔭”則可保581種疾病，但應注意到“581”項大部分只是對10種大病的細分。
社會公司個人都要重新定位
就目前情況來看，保險公司在健康險方面所做的一切在普通百姓眼里似乎總是不討好——老百姓要么覺得保費太高，要么就說險種設計不合理。對此，保險公司認為也有苦衷，有時還只能賠本賺吆喝。一位業內人士認為，一直以來，商業保險在整個社會保障體系中的定位不明，換句話說，目前的商業保險并非正扮演著社會保險的補充——恰恰相反——商業保險在社會保障體系中根本沒有一席之地。一方面，社會保險至今未能形成體系，讓商業保險無法確定自己的“主攻方向”；另一方面，國家對商業健康保險沒有任何政策上的扶持和傾斜。這位人士介紹，按照國外的經驗，社會保障體系包含著相互依存的社會保險與商業保險，當社會保險不甚完善之時，政府可通過政策上的扶持如減免稅等，間接地引導老百姓去自主購買商業保險，從而使商業保險能真正發揮它在整個社會保障體系中的作用。
對于個人而言，擁有健康是一個人的權利，但健康并不是每個人的專利。近二十年來，醫療費用增長了28倍，大大超過家庭收入的增長。有數字表明：一年中每人患病治療平均5次以上，有6％～8％的人需要住院治療，幾乎每三個住院病人中就有一位需要做手術的，大、中城市住院費用每人次高達6150元。因此，為自己早做健康保險計劃，至少可以在疾病侵襲個人時，不讓家庭也受到更多的壓力。
作者：孫一
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