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試論發展商業養老保險構筑多層次農民養老保障體系
試論發展商業養老保險構筑多層次農民養老保障體系作者：張建偉 胡雋
〔論文關鍵詞〕農村 商業養老保險 養老保障體系
〔論文摘要」為了應對農村人口快速老齡化帶來的巨大養老壓力，必須建立包括商業養老保險在內的多層次養老保障體系。由于農民收入偏低、保險意識淡薄、市場主體供給不足以及保險產品單一等原因，農村商業養老保險發展非常緩慢。當前，面臨新農村建設步伐加快、監管部門高度重視和保險公司積極探索等利好因素，發展農村商業養老保險需要采取加大政策扶持力度、普及保險教育提升保險意識、開發適銷對路的新產品和增加市場供給主體等有效策略。
根據《中國老齡事業的發展》，我國人口年齡結構已開始進人老齡化階段。2005年底，中國60歲以上老年人口近1. 44億，占總人口的比例達11%,其中近60%老年人分布在農村。而且，近5年內，男60歲、女55歲的農業人口將以每年85萬人左右的速度增長，2028年達到1.2億人的峰值。實行家庭聯產承包責任制以來，中國農民的養老主要依靠家庭和土地，但兩者均面臨巨大的壓力與挑戰。一方面，計劃生育政策減少了子女數量，農村經濟結構調整帶動剩余勞動力向非農產業和城鎮轉移，農村老齡化以高于城鎮的速度推進，現代化則削弱了傳統的孝道，都從不同層面影響到傳統的家庭養老保障能力；另一方面，由于土地經營規模小型化和農業比較收益偏低，土地的保障功能不斷減弱。嚴峻的現實要求努力尋求新的適合時代發展要求的農民養老保障體系。
針對中國農民的養老保障需求，筆者主張堅持構建多層次的大保障體系以應對人口老齡化、依據農民發生分化的現實分類制定對策和根據農村地區經濟發展水平的差異采用不同的養老保障模式等基本原則，充分調動個人、家庭、政府、社會和市場各方面積極性，建立包括家庭保障、農村社會養老保險制度、農村最低生活保障制度、農村五保供養制度、商業養老保險和慈善事業等非正式制度和正式制度的混合式農民養老保障制度體系，以期有效解決農民老年的經濟風險，保障老年農民的基本生活。其中，由于家庭保障在中國農村的特殊性，在所有的農村地區，無論是現在和將來，家庭保障都是必須依賴的一種保障形式，即使未來農民養老主要依靠社會提供養老資源了，家庭的精神慰藉作用還是難以被替代的，因此，筆者稱之為農民養老保障的持久模式。在工業社會，隨著人的不斷社會化，風險也不斷社會化，相應的風險防范和化解機制同樣在不斷社會化，這是一個規律。養老正由家庭內部的問題走向公眾共同關心的社會問題，盡管由于多種因素的限制，農村社會養老保險發展緩慢，但它必將成為未來農民養老的主導模式，筆者稱之為農民養老保障的發展模式，既要順應這個趨勢，也要大力推進該制度。農村最低生活保障制度、農村五保供養制度、慈善事業和商業養老保險等，分別可以不同程度地解決農村貧困老人和富裕群體的養老保障問題，共同構成整個農民養老保障體系的補充模式。本文正是在構建多層次農民養老保障體系的背景下來探討作為補充模式之一的農村商業養老保險。
一、發展商業保險有利于完善社會保障體系
商業保險與社會保險屬于兩類不同性質的保險，在保險性質、資金來源、保險程度、保險責任、經辦主體及經營原則等諸方面有著明顯的差異，但它們有一個十分重要的共同點，即都以人們的生命和身體為保險對象，都是為了解決社會成員因生、老、病、死、傷殘、失業等造成的困難，提供生活經濟保障的需要，在保障和改善人民生活、促進經濟發展和維護社會穩定等方面都有著同樣的作用，兩者在保障對象和保障功能方面是完全相同的。商業保險彌補了社會保險供給上的不足，有利于建立多層次、全方位的社會保障體系；商業保險彌補了分配制度中社會保險的不足，使“效益原則”與“公平原則”達到辯證的統一；商業保險能夠提高社會保障的水平，促進整個社會保障體系的良性循環；商業保險擴大社會保障范圍，補充了社會保險的空白地帶，拓展了社會保險的領域。因此，發展商業保險，有利于完善社會保障體系。商業保險作為社會保障體系的重要組成部分，在不同的社會保障層面發揮著不同的功效。在基礎型社會保障層面，商業保險參與社會保險日常管理，提供技術和管理支持，實現社會保險資金保值增值，減輕政府財政壓力，提高保障機制運營效率。比如中國人壽在河南省新鄉市、太平洋保險公司在江蘇省江陰市參與農村合作醫療保險，既解決了農民的實際困難，又保證了保險公司在正常經營過程有一定的管理費用，還節約了政府支出和管理成本，實現了“多贏”.在成長型社會保障層面，商業保險通過開展企業年金和團體福利計劃等業務，為企業提供獨立運作、專業化管理和適度保障的全程服務，成為國家社會保障體系的倡導者和重要承擔者；在享受型社會保障層面，商業保險可以發揮主導作用，提供更多的保障產品和更高的保障程度，彌補社會保險供給的不足，豐富和完善整個國家的社會保障體系。
從國際上看，商業保險發揮著對社會保險的重要補充作用，兩者之間形成良性發展。發達國家社會保險和商業性人身保險在一定程度上的兼容性和互補性已既成事實，并成為21世紀保險發展的兩大趨勢。發達國家社會保險的實踐還表明，人身保險愈發達，社會保險和商業性人身保險的互補性就愈強，兼容性也更加明顯。如美國和日本的社會保障制度非常發達，商業人壽保險也很發達。
正是由于保險具有經濟補償、資金融通和社會管理等功能，是市場經濟條件下風險管理的基本手段，《國務院關于保險業改革發展的若千意見》指出，商業保險是社會保障體系的重要組成部分，加快保險業改革發展有利于滿足人民群眾多層次的保障需求，為此，必須統籌發展城鄉商業養老保險和健康保險，完善多層次社會保障體系。
二、制約農村商業養老保險發展的因素
我國自1980年恢復國內保險業務以來，保險業保持了持續快速發展的良好勢頭，保費收人年均增長34%,發展速度極快，但發展非常不平穩，與城市相比較，農村的商業保險發展十分緩慢，主要表現在：一是保費規模小。以壽險業為例，發展成果主要集中在城市，農村壽險發展相對滯后。2003年全國壽險保費收人3011億元，其中農村壽險保費收人不到30%,農民人均保費不足100元，遠遠低于287元的全國保險密度。二是保險覆蓋率低。保險業具有典型的二元特征，城市人口集中，經濟發達，居民收人較高，經過多年的市場開拓，城市壽險市場日益成熟，居民投保率較高，而廣大農村仍處于市場拓荒階段，保險覆蓋率偏低。據零點公司調查顯示，在農村，每100個人中只有12人不同程度地享有保險，而在大中城市，每100個人中就有54人購買了不同的商業保險產品。三是保險的社會管理功能沒有充分發揮。當前，制約農村商業養老保險發展的主要制約因素有：
第一，農民保險意識淡薄。我國廣大農村地區尤其是中西部農村地區，信息閉塞，農民文化水平較低，傳統消費觀念根深蒂固，加上保險宣傳不到位，宣傳方式單一，宣傳力度和深度不夠，農民保險意識淡薄，對保險的接受和認同能力極為有限，往往只注重保險的儲蓄功能而忽略保障功能，對保險缺乏正確的認識，購買保險的意愿非常微弱。
第二，市場主體供給不足。開展“三農”保險業務的市場主體太少，根本無法滿足市場需求。目前，只有中國人民保險公司和中國人壽保險公司兩家國有控股保險公司在縣域保險市場開展業務，太平洋保險公司和平安保險公司兩家全國性保險公司，只是在設立分支公司的大城市的郊縣做一些農村業務，其它的地區性公司很少涉足農村業務。其中，中國人壽保險公司的農村壽險業務的保險收人僅占其總保費的10. 6%,而中國人民保險公司的農業保費收人只占總保費的0.6% .
第三，農村商業保險產品單一。農村壽險產品結構單一，缺乏針對性，無法適應農民的實際需求。我國壽險市場上現行產品大多是根據城市居民的收人狀況和需求特點設計的，比較符合城市居民的購買需要，各保險公司簡單地把在城市銷售的產品直接或稍微改頭換面就搬到農村市場來，全然不顧農村與城市的保險需求差異，難以適應農民的實際需要，如保費相對較高，大多數農民無力承受；農民保障要求高、投資意愿低，投資分紅險不適應農村市場等。
第四，保險營銷隊伍整體素質偏低。隨著保險業務的飛速發展，縣級保險公司特別是農村營銷服務部的個人營銷員隊伍迅速壯大，由于缺乏正規的保險業務培訓，營銷人員保險業務、法律法規、誠信道德等素質較低，制約了農村壽險業務發展。
第五，農村網點建設和客戶服務體系不健全。保險公司普遍存在“重展業、輕管理”的現象，還沒有將客戶服務工作擺到重要的位置。
三、發展農村商業養老保險的有利條件
開拓農村壽險市場已在物質基礎、政策環境和實踐經驗等諸多方面具備有利條件。
首先，農村經濟持續發展，農民收人穩步上升，為開拓農村壽險市場奠定了堅實的物質基礎。進人新世紀以來，中央連續發布了四個一號文件，2004年一號文件以促進農民增收為主題，推出了一系列惠農政策；2005年一號文件以提高農業綜合生產能力為主題，推出了一系列支農政策；；2006年一號文件以推進社會主義新農村建設為主題，推出了支持農業農村全面發展的綜合政策，其中最富有標志性的事件是全面取消了在我國延續2600年之久的農業稅，是統籌城鄉發展的一大舉措，惠及億萬農民，具有重大的現實意義和深遠的歷史意義。在系列利好政策引導下，農業和農村發展出現了積極變化，糧食連續增產，2006年產量達到9949億斤，農民持續增收，2006年農民人均純收人達到3587元，農村綜合改革穩步推進，農村公共事業明顯加強，農村社會更加穩定。2007年一號文件以積極發展現代農業為主題，明確了發展現代農業是社會主義新農村建設的首要任務，提出用現代物質條件裝備農業，用現代科學技術改造農業，用現代產業體系提升農業，用現代經營形式推進農業，用現代發展理念引領農業，用培養新型農民發展農業，提高農業水利化、機械化和信息化水平，提高土地產出率、資源利用率和農業勞動生產率，提高農業素質、效益和競爭力，以此促進農民增加收人、提高農業綜合生產能力。隨著中央對“三農”政策的逐步落實，農民收人較大幅度增長，消費水平將從解決溫飽間題提升到考慮保障、子女上學、養老和抵御風險等問題，潛在的保險需求將被激活，保險公司開拓農村市場的空間將更廣闊。
其次，保險監管部門高度重視“三農”保險，力主發展縣域農村保險，為農村壽險市場的發展提供了良好政策環境。為順民意、謀民利、得民心、解民憂，大力推進“三農”保險，支持和服務“三農”,中國保監會將“三農”保險列為戰略機遇期我國保險業重點推動和大力發展的重點領域之一，將其看成是保險業服務全面建設小康社會和構建社會主義和諧社會的重要突破口。“三農”保險市場從地域上看主要包括縣城、鄉鎮和農村三個組成部分，即縣域范圍的保險市場，因此，發展“三農”保險主要著眼于縣域保險市場。縣域經濟是推動我國經濟增長的一個重要發動機，正處于發展的戰略機遇期，但縣域保險的發展滯后于縣域經濟的發展，農村保險成為我國保險業的薄弱環節。2004年以來，中國保監會提出要大力發展“縣域保險”,積極探索農業保險、農村養老保險、農村合作醫療保險、失地農民保險等。
最后，保險公司積極開拓農村壽險市場，積累了一定的經驗。19%年保險業實行分業經營以來，壽險業始終以較快速度向前發展，但從市場構成看，業務主要集中在城市，農村業務發展遲緩。在中國保監會大力發展“縣域保險”的號召之下，保險公司積極響應，如中國人壽在縣域保險業務開拓方面，不斷創新模式，為農村壽險業的發展積累了一定的經驗。一是加強縣域網點建設，將建立網點作為縣域保險業務發展的基礎與關鍵；二是建設網點帶頭人、業務員兩支隊伍；三是重點抓好分類銷售與產品創新，針對縣城、富裕鄉鎮、富裕程度不高的鄉鎮特點，分別銷售期交保障型產品、風險型期交產品或者是實行“以卡折業務和學平險業務為主，以壽險業務為輔”的險種布局結構，重點在產品創新上下功夫、做文章；四是創新銷售模式，針對農村人口居住分散的特點，實行“城鄉營銷員聯手，共同服務農村市場”、“派駐城市營銷員到農村蹲點服務”與“整合優勢資源，組織人力到村屯進行集中展業”等方式；五是給予基層公司和農村網點相應的政策激勵與支持；六是防范風險，切實加強對農村營銷服務部的財務管理與業務管理；七是主動取得地方政府和有關部門的支持與幫助，通過多種形式的公關宣傳提高當地居民的保險意識，不斷加強客戶服務工作，做好理賠、客戶回訪等工作，為客戶排憂解難。
四、發展農村商業養老保險的對策
貫徹落實科學發展觀，統籌好城鄉壽險業發展，進一步鞏固和挖潛城市壽險市場，加快農村商業養老保險市場的開拓。
一是加大政策扶持力度。發展農村壽險事業利國利民，既可減輕國家財政負擔，緩解農村社會保障的壓力，又可提高農民健康水平和生活水平，加快新農村建設的步伐。“三農”保險的性質定位為“準公共產品”,與農業保險相比，農村人身險業務的“準公共產品”特性較弱，但也需要給予一定的政策支持和稅收減免，如農村壽險保費減免營業稅、個人代理人減免所得稅等，建立起合理的利益誘導機制，擴大農民人身保險服務的覆蓋面。保險監管機構應加緊制定和完善農村壽險發展的政策和法規，為農村壽險業發展創造一個寬松有利的環境，鼓勵和引導保險公司積極開拓農村壽險市場。
二是加強保險知識宣傳普及工作，提高農民自覺參加保險的積極性。在宣傳方式上，要結合農村特點，有計劃、有組織地以黑板報、墻報、投影、幻燈片、宣傳單、人員講解以及當地的電視、報紙、廣播等多種方式進行宣傳，發動公司人員組織各種形式的文藝宣傳隊，走進農村，表演農民喜聞樂見的文藝節目，在活動的過程中宣傳保險，提供咨詢服務，定期組織召開產品說明會，送文化、送保險知識下鄉。在宣傳內容上，既要宣傳保險條款，還要結合有一定影響力的重大保險理賠事件和保險公司開展的社會公益活動，通過示范先行、典型引路的方法，進行重點宣傳。在宣傳文字上，適應我國多民族的特點，既要有適合各民族的語言文字，又要有便于農民能看得懂的宣傳單。
三是結合農村實際，開發設計適銷對路的養老保險產品。農村商業養老保險產品應具有明顯的保障功能；保險金額要適當，提供的保障水平和農民繳費能力相匹配；內容要簡明，條款要通俗，易于被農民理解和接受；要體現地區差別，根據不同地區農民經濟承受能力和壽險需求特點，在貧困農村地區設計一批低保費、高保障的壽險產品，開發低端農村壽險市場，突出保險的保障性，在較富裕的東部和沿海農村地區可設計有一定投資價值的壽險產品，開發中高端農村壽險市場，兼顧好壽險的保障性和投資性，可按照團體年金的思路設計以村為單位的農民養老保險產品；另外，要適應農民文化水平普遍較低的現實，大力推進農村壽險產品的通俗化進程，以通俗易懂、投保簡單、便于攜帶的卡折式壽險產品為銷售重點突出保險的便利性
四是引入相互保險形式，增加保險市場供給主體。相互保險公司是指成員之間基于相互保障的目的而設立的保險組織，組織成員既是保險人，又是被保險人，可參與公司管理，并且根據繳納保費份額的多少享受公司盈余。在國際保險市場上，相互保險與股份保險同為組成保險市場的重要部分，其中，相互保險占有40%左右的市場份額。與股份公司相比，相互保險機構有以下優勢：首先，由于相互公司不以贏利為目的，其所提供的保障范圍不會受到限制，而股份公司只限于經營贏利性險種；其次，相互公司對業務的選擇相對寬松，而股份保險公司往往對可保風險的選擇過于挑剔，過多限制給付條件，使被保險人難以得到足夠保障；另外，相互保險的目的是為成員提供低成本的保險服務，費率較低，而股份公司要將中介人傭金、股東利潤一并列人保險費中，費率偏高。相互保險機構的優勢在農村保險市場上體現得更為充分，其所具有的合作性質、自保性質、分紅性質和非贏利性質，比其他保險組織形式更容易被農民接受和認可。利用相互保險，有利于調動廣大農民的投保積極性和參與熱情，有利于加強防災防損工作，避免道德風險和逆向選擇。在目前農村保險經營主體單一、缺乏競爭的情況下，引人相互保險形式，適當增加供給主體，是打破農村保險市場壟斷的有效手段，可以充分發揮政府的宏觀調控，促使農村保險產業結構合理化，最終建立適合我國農村經濟發展的保險保障制度。
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