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《貸款通則》的修改建議
《貸款通則》的修改建議張要偉
人民銀行頒布的《貸款通則》實(shí)施四年多來(lái)，對(duì)規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的信貸行為，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，依法保障金融債權(quán)，起了非常大的作用。但隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷健全和完善，有許多的新的內(nèi)容需要補(bǔ)充，值修改《貸款通則》之機(jī)，特結(jié)合工作實(shí)踐，提出以下建議，供有關(guān)部門(mén)參考：
一、建議修訂后的《貸款通則》以國(guó)務(wù)院的名義發(fā)布，使之成為一部行政法規(guī)。根據(jù)最高人民法院的規(guī)定，《貸款通則》作為行政規(guī)章，在金融糾紛案件中只有參照的效力，人民法院有決定是否予以參照的權(quán)力。而一旦《貸款通則》成為行政法規(guī)，人民法院在審理金融糾紛案件中就必須把它作為有效根據(jù)，可以最大限度地保護(hù)金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益，有效防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。
二、人總行曾對(duì)信托公司的委托貸款作過(guò)規(guī)定，但其不具有普遍的適用性。建議對(duì)委托人的資格（即哪些單位和個(gè)人可以作為貸款的委托人，應(yīng)當(dāng)排除企業(yè)單位）、委托人的權(quán)利義務(wù)、受托人（即金融機(jī)構(gòu)）的權(quán)利義務(wù)，用資人的權(quán)利義務(wù)，委托人、受托人與用資人之間的關(guān)系，以及糾紛的處理方式做出明確的規(guī)定，避免委托人將應(yīng)當(dāng)由自己承擔(dān)的責(zé)任推向受托人，損害金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益。
三、建議授予金融機(jī)構(gòu)限額的利息豁免權(quán)。《貸款通則》規(guī)定減免利息需經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，自有一定的道理，但在實(shí)踐中，不利于金融機(jī)構(gòu)盤(pán)活大量的不良資產(chǎn)。對(duì)于符合限定條件的貸款（一般屬于不良貸款），授予金融機(jī)構(gòu)一定限額的利息豁免權(quán)，有利于金融機(jī)構(gòu)根據(jù)實(shí)際情況靈活掌握，最大限度盤(pán)活資金。建議授予金融機(jī)構(gòu)應(yīng)收利息5-20％的利息豁免權(quán)。
四、明確以貸收息、以貸還貸做法的效力。以貸收息、以貸還貸的做法在金融機(jī)構(gòu)中普遍存在，在實(shí)質(zhì)上并不損害國(guó)家、集體或者借款人的利益，是盤(pán)活不良資產(chǎn)的途徑之一。(www.baimashangsha.com)但在司法實(shí)踐中，相當(dāng)一部分人民法院用以貸收息、以貸還貸違反金融法律法規(guī)的理由，判決金融機(jī)構(gòu)敗訴，損害了金融機(jī)構(gòu)的合法債權(quán)。建議對(duì)以貸收息、以貸還貸的行為從正面予以肯定；同時(shí)注意協(xié)調(diào)金融機(jī)構(gòu)、借款人和保證人的關(guān)系，做到即保護(hù)保證人的權(quán)益，又保護(hù)金融機(jī)構(gòu)的貸款債權(quán)。
五、對(duì)扣收行為做出明確的規(guī)定。扣收是金融機(jī)構(gòu)收回貸款本息的有效途徑，但在以往的司法實(shí)踐中，人民法院依據(jù)司法解釋認(rèn)定扣收屬于侵權(quán)行為，判決金融機(jī)構(gòu)返還“非法”扣收的貸款本息，這種判決極不合理，嚴(yán)重?fù)p害了金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益。根據(jù)《合同法》的規(guī)定，扣收屬于債權(quán)人行使抵銷(xiāo)權(quán)的一種方式，是合法的行為。建議明確規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)在貸款到期后沒(méi)有得到償還的，可以對(duì)借款人、連帶責(zé)任保證人（對(duì)一般保證人不得采取扣收措施）帳戶內(nèi)的款項(xiàng)予以扣收。
六、當(dāng)前，國(guó)有、集體企業(yè)處于改制階段，但部分地方政府出于地方保護(hù)的不當(dāng)目的，指使或者幫助企業(yè)采取一切辦法逃廢金融機(jī)構(gòu)的債務(wù)，有的地方政府規(guī)定債權(quán)人在企業(yè)改制期間向債務(wù)人不得追索債務(wù)，甚至非法強(qiáng)令人民法院不得受理以改制企業(yè)為被告的案件，等所謂逃廢債務(wù)的“改制”完成以后再受理。這些不正常的行為，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的債權(quán)造成巨大威脅，直接關(guān)系著金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)的質(zhì)量和貸款債權(quán)的保證問(wèn)題，在實(shí)際上關(guān)系著金融秩序穩(wěn)定和金融風(fēng)險(xiǎn)的大問(wèn)題，建議對(duì)保障金融機(jī)構(gòu)合法債權(quán)、制止企業(yè)（特別是地方政府主持或參與）逃廢金融債權(quán)的行為做出切實(shí)可行的規(guī)定。
《貸款通則》的修改涉及到方方面面，技術(shù)性比較強(qiáng)，人民銀行為此進(jìn)行了充分的調(diào)查研究，我們有理由相信修訂后的《貸款通則》將更加完善，能夠更大限度地保護(hù)金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益，維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定。
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