縣小微企業發展中存在的問題及應對措施

縣小微企業發展中存在的問題及應對措施

　　縣小微企業發展中存在的問題及應對措施
　　
　　近年來，縣委縣政府圍繞“以湖興縣、融入都市”發展總戰略，以“工業強縣”為主抓手，走生態特色工業發展之路，促進了我縣小微企業的迅猛發展。據統計，末，小微企業對全縣gdp的貢獻率達到43.01%，并呈上升態勢。今年縣黨代會又提出了“奮戰五年，喋變淳安”的總體目標，為小微企業發展提供了更大的空間與平臺。但是，小微企業金融服務及“融資難、難融資”問題一直困擾著企業和銀行，成為政府、企業和銀行共同關注的熱點和焦點。為進一步加大對轄內小微企業的金融扶持，認真貫徹落實溫家寶總理在浙考察期間的講話精神，以“進村入企”活動為載體，深入開展小微企業的走訪調查，探索一條銀企雙贏之路，為全縣社會經濟又好又快發展注入新的生機與活力。
　　
　　一、小微企業發展現狀
　　
　　截止末，全縣在冊企業達余家，其中小微企業1800家左右，占90%；全縣工業總產值231.65億元，增長13.70%,其中小微企業工業總產值91.67億元，占工業總值的44.99%；全縣實現工業增加值24.22萬元，按可比價格計算增長13.49%。實現銷售產值227.69億元，增長15.6%，其小微企業實現銷售產值87.09億元，占比44.23%。據調查，全縣小微企業為社會提供各類就業崗位達2.6萬多人，由此可見，小微企業已經成為推動社會經濟的重要力量，對于支持國家經濟增長、解決勞動就業起著重要的作用。
　　
　　二、制約因素
　　
　　（一）從小微企業自身層面分析
　　
　　1、經營規模小，市場反應快，抗風險能力弱。小微企業資產規模小，銷售收入少，資金實力弱。據調查，在我縣一些小微企業少的一年也只有百來萬，因此具有船小掉頭快，市場反應能力快的特點。一方面能使企業迅速抓住市場機會調整經營策略；另一方面小微企業也容易受到宏觀調控形勢、行業周期，單一客戶訂單影響。小微企業存在財務彈性小，在經濟下行、市場衰退期很容易陷入危機。
　　
　　2、信息不對稱問題突出，受企業主個人影響大。小微企業大部分由個人或家族創建，其經營風格受企業主的影響明顯，多數企業未建立現代企業內部治理結構或有名無實，大量經營決策根據企業主的主觀判斷作出，缺乏足夠的客觀性。另外小微企業的財務制度不健全，多數企業存在業務收支都是實收實付，缺乏必要的第三方監督，報表數據反映信息不準確，而銀行方面由于小微企業征信平臺構建不完善，難以得到全面完整的信用信息，對小微企業信貸資金使用監督困難，影響了銀行業對小微企業的資金投入。
　　
　　3、小微企業數量多，資金需求呈現量少、緊急、頻繁的特點。我縣小微企業數量不少，根據工商部門注冊記情況了解，末有小微企業1800家左右，占全縣企業總數的90%以上。這么眾多的小微企業一方面為我們提供了良好的客戶基礎，但另一方面也為我們的經營管理、風險防控提出了重大的挑戰。小微企業貸款往往金額較小，但時間要求非常緊迫，且在日后的業務中又經常頻繁地發生，而我們現在的信貸業務流程、管理體系、及授權環節相對復雜，信貸業務的成本時間相對較大，難以滿足小微企業客戶的需求。
　　
　　（二）從銀行機構層面分析
　　
　　1、小微企業貸款擔保資源缺乏影響了企業的融資。少數企業所在的鄉鎮經濟欠發達，企業總量小，其資產主要是廠房和機器設備，這類企業發展生產，就面臨著擔保難的問題。一方面這類企業如果需要到信用社貸款融資的話，一般只能用企業的房產和機器設備作抵押，可是這些機器設備抵押根據我縣農村信用社抵押擔保相關的管理辦法，抵押率只有10%,達不到預想中的融資需求；另一方面如果通過擔保公司擔保融資，擔保公司必需提供反擔保，無疑是提高了企業融資擔保的門檻，有些時候企業為了得到貸款就要找10多個自然人給予保證，因此，就很大成度降低了小微企業的融資能力，制約銀行業對小微企業的信貸投入。
　　
　　2、小微企業經營規模大小不一，需求差異化成度高，缺少適應小微企業客戶的信貸產品。小微企業經營比較活躍，但經營規范大小不一，融資需求也呈多樣化。而我們目前的主流信貸產品多源于中型企業金融服務模式，雖然前我們前幾年對企業信貸流程和產品進行了改造，但離小微企業客戶的需求仍有距離，如前段時間我們在對小微企業進行問卷調中進行了統計，其中有1/4的客戶就反映了缺乏專門針對小微企業特點的信貸產品的意見。
　　
　　3、小微企業金融服務隊伍建設需加強。一是小微企業客戶經理隊伍人員不足，目前只有千島湖、營業部配備了專職企業客戶經理，其它信用社還是由農業信貸員兼管企業貸款，企業客戶經理只有3人，而2月末我縣的小微企業貸款90541萬元，占全部貸款的26.3%,很顯然小微企業客戶經理配備明顯不足；二是企業客戶經理的業務素質有待提高，隨著社會的不斷發展，新技術的推廣運用，新項目不斷產生，新企業不斷上馬，這給信貸人員的貸前調查、分析提出了新的理論及要求，要求信貸人員既要懂市場分析、又要會財務分析；既要掌握企業的經營概況，又要預測企業的市場行情。而農村信用社一部分信貸人員由于方方面面的原因，綜合素質離要求還有一定的距離。
　　
　　（三）從政府服務層面分析
　　
　　1、信用擔保體制作用有限。小微企業貸款難，首先難在擔保上。無數小微企業寄予了厚望的擔保體系自身被諸多難點所困擾，信用擔保業相關的法律法規建設滯后，擔保機構規模小、缺乏風險分散與補償機制，擔保機構內部業務操作程序不完善，風險管控制度不健全，再加上與之相對應的小微企業信用制度沒有建立起來。雖然在我縣已經建立了幾家融資性擔保機構，一定程度上緩解了小微企業融資困難，但擔保資金規模與小微企業實際貸款擔保需求還存在較大的差距。由于政府對其發展扶持力度偏弱，缺乏法規制度的保障和約束。同時，擔保公司自身也存在著一些不規范的行為，注冊資本到位率低，使得擔保公司難以正常運作，未能達到幫助小微企業解決融資難問題的目的。
　　
　　2、小微企業風險補償機制有待加強，政策執行落實到位。根據《財政部關于小微企業和涉農不良貸款呆賬核銷有關問題的通知》（財金〔〕12）文件精神的有關規定：“放寬小微企業和涉農貸款呆賬認定條件，金融機構對單筆貸款額在500萬以下（含500萬元）的，經追索1年以上，確實無法收回的小微企業和涉農不良貸款，可按照賬銷案存的原則自主核銷”同時還規定“金融機構自1月1日至12月31日發放并認定為不良的小微企業和涉農貸款，按本通知規定核銷”。可是在具體的呆賬審核操作中，掌握政策的相關部門為考慮方方面面的原因，卻把我們認定的小微企業及涉農呆賬貸款，在批準核銷后又作為利潤征收所得稅，這樣就挫傷了對小微企業及涉農貸款投入的積極性。
　　
　　三、對提升小微企業金融服務的建議與思考
　　
　　根據我縣小微企業的發展現狀，我們要把當前宏觀調控作為推動轉型發展的機遇，練好內功，加快產業結構調整和經濟發展方式轉變，推動經濟增長從要素驅動向創新驅動轉變，從粗放發展向集約發展轉變。為了更好地支持我縣小微企業的發展提升小微企業報務出以下的意見和建議。
　　
　　（一）轉變思想觀念，提高對支持小微企業發展的認識。小微企業在國民經濟發展中有著重要的地位。因此縣委縣政府提出了“以湖興縣、工業強縣”的戰略目標。農村信用社作地方金融機構應正確的理解縣委縣政府所提出的內涵與實質，把支持我縣小微企業發展促進縣域經濟與服務“三農”緊密地聯系在起來，認真貫徹落實《意見》之精神，加強對小微企業的金融服務，提高支持力度，促進我縣小微企業穩步發展。
　　
　　（二）改進服務方式，提升小微企業服務。(www.baimashangsha.com)一是認真貫徹落實《意見》之精神，根據我縣小微企業發展實際，進一步加大考核力度，以確保完成兩個高于的目標。二是開展各種形式的小微企業與銀行業金融機構的融資合作，加強銀企溝通，推動金融機構與擔保機構建立互利合作、風險分擔機制。三是完善小微企業信息資料庫。以“走千家、訪萬戶、共成長”活動為契機，在對小微企業進行全面走訪調查的基礎上，進一步完善小微企業信息資料庫，為小微企業提供金融服務提供方便；四是主動探索小微企業貸款的品種創新，根據小微企業規模小總量小的特點，在現有貸款品種的基礎上，積極開發適合小微企業需求的金融服務產品。為滿足不同層次小微企業金融需求，加大小微企業信用貸款產品以及小微企業倉單質押貸款產品推進力度。逐步建立起我縣小微企業融資的多品種、多方式、多結構的立體化融資平臺，為小微企業提供更好的金融服務。
　　
　　（三）加強小微企業客戶經理隊伍建設，進一步充實小微企業信貸人員。根據我縣實際，聯社本級由信貸管理部負責小微企業信貸業務的管理、業務發展部負責小微企業信貸業務的營銷策劃與服務，合規風險管理部負責小微企業授信管理。在營業部、千島湖、文昌信用社已配備專職小微企業信貸員的基礎上再對汾口、威坪、臨岐信用社配備專職企業信貸員，在營業部和千島湖信用社增加配備小微企業信貸人員，其他信用社由農貸信貸員兼管小微企業信貸業務，以適應小微企業業務發展。同時認真做好小微企業客戶經理的業務培養訓，提高小微企業信貸人員業務素質和管理水平，為小微企業提供高效優質的服務。
　　
　　（四）完善小微企業貸款六項機制建設。根據銀監會“三法一指引”的實施，聯社將結合實際，修訂小微企業貸款管理實施細則，完善六項機制建設。
　　
　　（五）建議政府部門應加大財政扶持力度，增強企業發展信心。一是依法運用財政扶持手段，確保財政對小微企業投入逐年增加，對小微企業專項資金做出明確規定。完善財政資金使用方式，變分散使用為集中使用，提高財政資金使用效應。發揮財政資金引導作用，充分運用稅收優惠、緩征或先征后返等方式對小微企業進行間接扶持。二是加大小微企業貸款風險補償支持力度，進一步擴大小微企業貸款風險補償資金規模，鼓勵各金融機構服務小微企業資金投入。三是完善小微企業信用擔保機構風險補償政策，組建再擔保機構，提高小微企業貸款擔保風險補償資金規模，重點服務小微企業貸款擔保業績突出的規范型擔保機構進行風險補償。

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